我們需要多少養老錢?
大部分希望通過社保渠道養老的人,其實並不清楚自己依靠這種保障途徑可以獲得多少退休收入。
案例解讀
那讓我們計算一下:以23歲的張小姐為例,在廣州一家企業上班,目前月工資大概是4000元,擁有社保、醫保。以4000元稅前月收入計算,假設張小姐的工資按照4%的速度增長,計畫53歲退休時,其每月可以有10253元收入。扣除失業保險(1%)、醫療保險(2%)、養老保險(8%)、住房公積金(8%)和個人所得稅(1025元)後的收入為7280元。預計退休時,她可從社保領取養老金1989元,相對於退休前月工資總額7280元,退休後社保養老金替代率為27%左右。
對於養老金的數額,主要評價原則是以生活質量不因退休而受到影響。從理論上講,一個人退休時的工資替代率應達到在職時工資的80%,就能保持退休前的生活水準。目前,社保的替代率不到30%,只能保障基本的生活水準。如果想確定需要多少錢才能安穩養老,可以參照工作所在地的平均收入來測算。比如,目前廣州市月社會平均工資為3020元,假設按照4%的速度增長,30年後廣州市社會平均工資為7741元,那時如果退休能領到6193元(7741元×80%),就基本可以滿足退休後的生活保障需要。當然,具體的數額還要根據個人的收入水平確定。
仍以張小姐的收入為例,53歲退休時的社保可以提供養老收入為1989元,而充足的額度應該為7280元×80%=5824元,缺口為3835元。在不考慮通脹的情況下,假設要養老到80歲,則需要補充的養老金總額為115萬元(3825元×12個月×27年)。按照國際通行慣例,商業養老保險提供的養老額度,佔全部養老保障需求的25%-40%為宜,所以投保29萬元至46萬元的商業養老保險是比較合適的。其它缺口資金可再通過銀行儲蓄、固定資產投資(如房租)等實現。
来源:新快報
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