【看中國2014年01月23日訊】「絕大多數在美國生活的人都持有信用卡，大部分和錢相關的事務都會和信用記錄掛鉤。」近日，美國南加州大學電子工程系博士王詣斐在接受記者採訪時表示，美國的個人信用體系比較完善。管理自己的信用記錄是美國人生活中必不可少的一件事。
記者：信用記錄在美國的日常生活中有多重要？
王詣斐：衣食住行的方方面面都和信用卡以及信用記錄息息相關。一方面，信用記錄是個人資料的一部分，當買房買車需要貸款時，公司會先查閱個人的信用記錄，以決定是否貸款；在找工作時，有些公司也會查閱求職者過去的信用記錄，作為評核錄用的一項指標。另一方面，良好的信用記錄可以幫助持卡人享受發卡機構提供的多樣的優惠服務，比如可以享有免費機票和住宿，購物時可要求免費修護、更換、退款或者延長購物保證年限，還可以獲贈旅遊意外保險、租車保險等。
美國有不同等級類型的信用卡，唯有憑藉良好的信用記錄才能辦理更好的信用卡。好的信用卡會帶來很多實際的好處，得到不少額外的折扣與保障。我的一些同學，連回國機票都是發卡機構贈送的。
記者：使用信用卡消費時，如果逾期不還款，會有什麼後果？
王詣斐：逾期不還款是件比較嚴重的事情。首先，信用記錄上會有不良記錄，這對今後的信用額度、貸款限額都會有負面影響，也會更難享受各種優惠服務。另外，處理欠費也是件棘手的事情。我在去年9月安裝了一個網路服務，10月第一次交錢。直到今年4月我才知道交的是10月的錢，9月的錢一直沒有交。當時我正在辦一張最基礎的信用卡，險些因為這件事情沒有辦理成功。
管理自己的信用記錄在美國人生活中必不可少，可以自己設定每月固定還款日期，發卡機構會通過郵件提醒。我平均每半個月就會集中處理一下這方面的事務，看賬單是否有問題。這是一件很麻煩的事情，因為往往會遇到我交錢了可是發卡機構沒有及時算入，或者發卡機構在沒有通知我的情況下扣掉了一些錢，有時又會在扣掉一些錢後又返還一部分等狀況，搞不明白時就需要打電話給發卡機構尋求幫助。總之，信用記錄中每一筆賬的來龍去脈都要研究清楚。
記者：怎樣才能有效地提高信用記錄？
王詣斐：最基本的就是按時還款。但僅僅這樣不夠，提高信用記錄最立竿見影的辦法是經常刷卡消費，然後及時還款。因此，想各種辦法「刷」高信用記錄在美國很常見，至少中國學生都會特別留心。有時大家一起去買東西，就可以提出幫別人刷卡，讓他把錢給你，這樣就有助於提高自己的信用記錄。
記者：美國「一人多卡」的情況普遍嗎？
王詣斐：相當普遍。一般在這裡生活了四五年的中國學生，人手都會有七八張信用卡。在美國辦理信用卡，需要有財產收入或者工資證明；有工資的前提是有個人的社會安全號碼，類似國內的身份證號，一人一號，永久掛鉤。我因為半年前才拿到社會安全號碼，使用信用卡的時間不長，信用記錄還比較低，無法申請比較高級的信用卡，所以現在手頭只有兩張信用卡。
美國的信用卡不只是銀行在發，各種金融機構甚至一些大型超市都會發布自己的信用卡。不同發卡機構的信用卡會在不同的消費領域有所優惠。比如有家叫Costco的超市就有自己的信用卡，也相當於這家超市的年卡，每年需要繳納一定的年費，買東西比較便宜，很多中國學生會合辦一張卡共同使用。還有不少信用卡有使用限制，信用卡領域的市場細分迫使每個人必須持有多張信用卡，在不同消費場合有選擇性地使用。
記者：據你在美國的生活經驗，對超前消費有什麼體會？
王詣斐：美國人有很強的超前消費意識。我剛到美國時還嘗試過在信用卡裡存錢，但發卡機構不提倡這樣的做法。這裡的觀念是鼓勵消費者不停地透支，花未來的錢。超前消費可以刺激消費，金融機構可以獲得利息，消費者的需求也可以提前得到滿足，雙方各取所需。比如，可以刷卡買個1萬元的包，然後每個月還1000多一點，這樣就只需要每月節約一些就可以買到價值不菲的商品，這對消費者來說是很大的誘惑。但凡事有利有弊，越大額的超前消費面臨的個人信用風險也越大。
