神秘的保險生意是怎麼運作的?(圖)
如何看懂保險生意?(圖片來源:Adobe Stock)
【看中國2018年11月11日訊】如何看懂保險生意?一期利潤的高低真的能體現保險公司的運營質量嗎?如何用概率的眼光更加明智的花錢?最近我們一直在和大家分享A股三季度財報的系列內容,大家可能會有個發現,我們在做統計的時候,把金融行業都剔除掉了。
可是金融行業現在的情況怎麼樣呢?
比如說銀行,現在大概增長的是6%左右,基本和GDP同步,銀行想把增長做起來非常容易,放貸款就行了。但是今年去槓桿指標收縮,不是沒生意,而是有生意不能做,這就是我們對6%的理解。
那麼券商和投行呢?大部分今年業績都滑坡了,畢竟看天吃飯嘛。金融行業的第三架馬車,保險行業怎麼樣呢?大型保險公司有15∼20%的增長,可是要知道,保險是個非常複雜的生意,而一期利潤的高低真的能夠代表保險公司運轉的質量嗎,那麼保險公司這門神秘的生意究竟是如何運轉的呢?
讓我們從一個真實的經歷和你說起。
在有一年美國的太陽谷聚會上,來的都是美國的商界大佬,什麼比爾蓋茨啊,拉里佩奇啊,扎克伯格啊,包括巴菲特也來了,當時,大家在激辯網際網路公司的未來。
一番頭腦風暴之後,有人提議說,走,咱們去打高爾夫球吧。大家紛紛響應,可是提議的人說,慢著,我們有個條件,參與的人,每個人要掏10塊錢作為門票,如果誰能夠一桿進洞,就獎勵給他10萬美元!抬頭一看,提議的人,是美國保險行業的一個巨頭。
那麼你說,這打個高爾夫和保險生意有關嗎?有關,而且大有關係。
在場的美國商界大佬紛紛掏錢,10塊錢的門票根本不眨眼的。唯獨走到巴菲特這兒,他猶豫半天,就是不願意把錢掏出來,巴菲特是那天聚會,唯一一個沒有參與比賽的人。
事後,有人問他,你為什麼不參加呢?巴菲特回答,這個高爾夫球賽,看起來是一場帶獎金的比賽,但其實它就是一張保單:你花了10塊錢的保費,預期得到10萬美元的賠付。
可是這筆保單劃不划算呢?
巴菲特接著說,美國職業巡迴賽的選手,一桿進洞的概率大概在1/3700,而業餘選手一桿進洞的概率在1/12500,10萬塊的獎金,1/12500的概率,二者相乘,你的預期收益只有8塊錢,但是你買保單花了10塊,其實等於最後虧了兩塊。
這就是保險公司生意的秘訣,它的本質其實是個概率生意。我們換個你生活中的例子,很多外賣現在都帶有遲到險的理賠,假如說你附上5毛錢,如果小哥遲到了,外賣公司賠你20塊。那麼這個險你該不該買呢?決定權在你自己,但是我們可以根據這個數據推測出,在外賣公司的大資料庫中,遲到的概率是2.5%(0.5/20)
那麼按照這樣的說法,掌握了概率這個秘密武器,保險公司不就成了一門穩賺不賠的好生意嗎?其實不然,因為商業世界中存在競爭。比如上面那個高爾夫球的比賽,如果突然出現了一位競爭者,同樣買10塊錢的門票(保單),但是它承諾一桿進洞賠給你20萬,那麼之前那家保險公司肯定就沒生意了。
而後面這家公司,確實在一開始,短期利潤可能大筆賺錢,畢竟一桿進洞的概率是很低的嘛,只要沒人打出一桿進洞的成績,那麼短期這後一家公司每收到10塊錢門票,都會成為它的利潤。
可是假如拉長眼光來看,如果這個球賽一直大門敞開,那麼總有那麼一天,會出現一個神奇的選手,瀟灑的一桿進洞,然後激進經營的保險公司,就會突然遇到一筆巨額賠款,把之前的利潤,全部虧掉。
最後總結一下,保險公司在經營的是一門概率生意,數字是理性的,但是人常常會在競爭中做出不理智的承諾,看起來短期財報利潤漂亮,但是激進經營卻會給長期留下巨大的損失隱患。聽了今天的內容,你也明白了如何去看待一張保單,而基本的概率思維,也能幫你在生活中更加智慧的花錢。
責任編輯:辛荷
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