如此激活信貸需求:「百歲貸」之後「連心貸」(圖)
【看中國2023年2月24日訊】據國內媒體披露,2月22日有市場消息稱,中國農業銀行近期針對雄安購房者推出新的商業貸款產品「連心貸」,主要以未婚男女朋友作為共同還款人;此消息已獲得證實,只是具體操作細則尚未出臺。
此消息一經傳播,立即引髮網民發酵,紛紛發問:雙方未婚,到底如何界定男女朋友關係?萬一兩人「不連心」了,中途分手了之後貸款怎麼辦?房產處置權又該歸誰?這些確實是需要明確和解決的現實問題。否則,「連心貸」必然將遭遇到各方面的阻力,最終難以成行。
最近,銀行為了激活民眾信貸需求、解決信貸資產「配置荒」問題,確實相當拼了。就在「連心貸」產品之前,發端於廣西南寧部分商業銀行的「高齡貸」、「百歲貸」等貸款產品也讓輿論嘩然。對於刺激樓市按揭貸款延長還款年齡的做法,全網也是議論紛紛,莫衷一是。
中國農業銀行近期針對購房者推出貸款新產品「連心貸」,竟以未婚男女作為共同還款人(圖片來源:Fotolia)
懂行的人一看就明白,「連心貸」與之前的「高齡貸」其實並沒有什麼本質的區別,都只是激活按揭貸款的一種方式,都具有將多個人或多代人捆綁在一起的信貸營銷特徵;之前的「高齡貸」綁架了下一代甚至幾代人的信貸行為,「連心貸」則是將未婚男女雙方以及雙方家庭的信貸行為都提前綁定在了一起。所以,從某種角度看,銀行推出的類似按揭房貸並不是真正的金融產品創新,在零售端更難以體現差異化的營銷效果,只是一種「金融獵奇」,難逃緣木求魚之命運。
銀行進行按揭貸款產品創新沒有錯,但必須要有新的金融特徵、新的金融方式、新的金融動能,尤其要切合客觀生活實際,不能把市場中單個的、少數的、特殊的信貸需求當成普遍的金融現象,這樣就有可能陷入金融獵奇之嫌,離真正的金融創新很遠。我們現在來看,「連心貸」其實有太多的「缺陷」或難以推行和實施。為何這麼說呢?是因為「連心貸」的具體條件要求可能會產生諸多的不確定風險,或者存在較大的社會爭議:其一,未婚男女朋友沒有法律約束,中途雙方鬧矛盾分手,則貸款被中止的可能性很大,畢竟不是夫妻,男女朋友頭腦發熱一起貸款的可能性不大。還沒結婚就要讓女孩負責還貸,那還怎麼結婚?估計絕大多數女孩的家人不會同意,當然個別情況除外。其次,風險敞口較大,這款貸款產品原本想把未婚男女朋友作為共同還款人,貸款時一方貸款一方簽字共同承擔連帶責任,其目的就是增加購房者的貸款額度,減少貸款方面的違約風險;但男女朋友沒有法律上可共同處置的財產,若中途分手,回收貸款必然面臨較大的壓力,甚至有可能增大銀行不良貸款。再次,確定戀愛關係也是一個複雜的社會問題,如果有些人為了套取銀行貸款,有多個戀人,這會在很大程度上誘發按揭房貸的道德風險。
所以,從客觀角度看,銀行推出「連心貸」很可能並不會被民眾廣泛接受,且其本身只是針對極少數年輕人,對這種極少數人按揭購房信貸需求,根本沒必要推出一款貸款品種。很明顯,「連心貸」屬於小眾化的產品,即便合規,本身也沒有太大的鋪開意義,且很容易引起爭議,估計最後也難以全面鋪開。
對於銀行金融產品創新的初心,人們可以理解。目前,銀行在尋找優質信貸項目上陷入了困境,而激活信貸需求,確保房地產業健康可持續發展,商業銀行應該堅持「實用面寬、可推廣性強、社會效益顯著」的創新思維原則,無論是金融信貸產品創新還是經營轉型,不能把希望寄託在金融產品的獵奇上,應該求真務實,讓推出的信貸產品「叫好又叫座」,才能真正產生社會效益和經濟效益。
責任編輯:宇真
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