短期貸款店掏空美國窮人的腰包

《華盛頓觀察》週刊2005年第19期小鳴報導，聽起來簡直就是貸款敲詐，不過在美國的大部分地區，這的確是合法的，也是所謂短期貸款（或者叫工資日貸款）的一個組成部分。據哥倫比亞廣播公司（CBS）的通訊員斯科特．佩裡報導，提供這種貸款的商店現在已經是美國增長速度最快的金融服務業之一－－每年的營業額達到了400億美元！這種商店隨處可見，就像便利店一樣普及。

讓人破產的短期貸款

十年前根本不存在的這種短期貸款店，如今數量已經超過了2.2萬家。現在的美國，短期貸款店要比麥當勞還多，它們每年貸出去數百萬美元，但對於哈里斯這樣的客戶來說，他們要付出的利息遠遠多於自己所借的款項。

哈里斯解釋說：「我知道很多人都不相信我所說的，大家都在算帳。有些人會問『她是不是不是這個意思啊？』也許你借1萬美元都不一定要付出2000美元的利息，但是借2000美金的手續費卻可能達到1萬－－在經過了好幾次的累積以後，這的確是可能的。」

哈里斯第一次短期貸款只借了500美元，當時是為了付汽車保險。她在北卡羅來納州的惠明頓做廣播音樂主持人（Disk Jockey）和老師。丈夫失業後，家中開支越來越緊。到處尋找財源的哈里斯發現，到商店進行短期貸款非常容易。

商家不需要你的信用度，唯一的條件就是你有一份工作和一個常用銀行帳戶。借款時，給商家寫一張自己的個人支票，金額就是你要借款的額度，而商店借給你的現金則是扣除了手續費後的數目。手續費佔貸款額的15%到30%。

提供貸款的商店會在兩個星期後到銀行提取你開出的支票，但如果你還需要這筆錢，就應該每兩個星期去一次，給商店開出新的支票，而每次交易中商店都會扣手續費。最後，哈里斯因為無法支付短期貸款的費用而破產了，她被從自己的家中趕了出來，汽車也被拍賣了。

這就是發生在哈里斯身上的故事。她說：「所有這一切看起來都是又快又方便。但是要知道，沒人告訴你不利的那一面，因為他們還希望你再回去。這就是他們的生財之道。」

「這是一種不公平的鬥爭。我們都知道這也許是合法的，但他們的這種做法讓人覺得很醜陋。」吉姆．布賴恩強烈譴責說。他是非盈利性組織「北卡羅來納州僱員信用聯合會」的首席執行官。這些年來短期貸款商店如雨後春筍般冒了出來，他的一些客戶也因此遭遇了麻煩。

布賴恩為客戶提供的建議是：「直接去找放高利貸的人，他們要的比短期貸款商店少。既然高利貸的利率只有150%左右，那你何苦去付400%的手續費呢？在這個星球上，只要不去短期貸款店，任何選擇都會更好。你想啊，信用卡的利率是18%，財務公司的利率是36%，實在不行，你還可以向你媽媽或叔叔借錢。」

為什麼不對他們說「謝謝」

相反，面對這樣的現實，擁有三家短期貸款商店的威力．格林則自辯道：「為什麼不對我們說聲『謝謝』？為什麼不說『謝謝您，格林先生，或是短期貸款店，謝謝你們在我們最需要的時候幫助了我走出困境』？」格林現在是全美短期貸款交易協會的董事，也是這個行業的積極遊說者。

格林認為，如果及時還款的話，利率是不可能達到400%的。佩裡說：「兩個星期的利率是15%，一個月是30%，到了一年，當然就是400%了。」但在格林看來這卻不是普遍情況，「400%的利率只有在某人一年中連續26次貸款的情況下才會達到。但實際情況並非如此。人們使用這種服務的平均概率是每年7.9 次或6.9次。不可能有人每個星期都來的。」

在格林看來，他們的商店是提供短期借款服務的，如果像哈里斯一樣「濫用」這種便利服務，就不是他們的錯了。他說：「這個女人是自找的－－我並不是想對她不敬。如果發生了這樣的事情，我為她感到難過。但她這樣做完全是出於自願，沒有人強迫她到短期貸款店去借款。」

約翰．庫肯也是自願走進短期貸款商店的人。但自從進去以後，他就再也走不出來了。庫肯說：「這就像吸毒上癮一樣，因為你已經習慣從他們那兒借錢了。我是說，我的感覺就是這樣的。」

庫肯原來是康涅狄格州的州警，但在一次執行任務時受傷致殘，隨後就退休來到了北卡羅來納。誰知幾年後康涅狄格州通知他說，他多拿了應有的福利，應該退回去。不得已之間，庫肯和妻子來到了短期貸款商店，而且重複借了15次。他們借款的金額是850美元，手續費卻付了2400美元。

庫肯表示，在借錢的時候利率並不是很突出的問題，在眼前閃現的只是現金。他說：「百分比根本不是那時能考慮的問題。」而如今，庫肯將美國最大的短期貸款商店「美國預付」（ Advance America）告上了法庭。

「美國預付」（ Advance America）是一家在紐約證券交易所掛牌的公司，它去年的盈利增長了16%達到了5.7億美元。曾經擔任過公司經理的基尼．麥考萊現在已經辭職，她說，她不能再為一家總是希望將客戶置於更糟境地的公司工作了。據麥考萊透露，像哈里斯和庫肯這樣的客戶絕不是少數。

「大多數的客戶都和他們一樣，重複借款很多次後才能還上錢。」麥考萊說，「經常有人、特別是那些每月拿一次社會保險金的人，會在拿到錢之前有些急用，一般會是在每月的第三個星期，所以他們只能向短期貸款店借錢。」

麥考萊表示，這些人借貸的金額對於銀行和信用社來說通常都很小，但即便如此，如果他們每兩週滾動一次借款，手續費也會高得驚人。據麥考萊透露，她的客戶中有 60%到70%都會將自己的借款滾動到「下次」。而且「美國預付」（ Advance America）有這樣的規定，到了第15次借貸時，客戶必須全額還清自己的借款。

在美國，各個州有關短期貸款和手續費的規定各不相同。目前，有36個州對滾動借款者和手續費有一定的限制，其他的州則在短期貸款上做了一些規定。即使如此，短期貸款商店的業主也不一定總是守法。

比如說，在哈里斯和庫肯所在的北卡羅來納州，法律就規定了每年的利率最高只能到36%。該州的司法部長庫珀表示，北卡歷史上就有對付放高利貸者的傳統，如果利率到了450%，那顯然就是放高利貸的行為了。

庫珀正在致力於將短期貸款店趕出北卡羅來納州，但他同時表示這樣做有一定的難度，因為店主們正在聯合起來用聯邦法規來對付該州的法律。他們強調說，自己和其它州的銀行是合作夥伴，因此有權將其它州的高利率合法引進北卡。

對此庫珀無奈地表示，美國聯邦儲蓄和保險公司（FDIC）的確允許這一行為。但他認為，FDIC有權力也有機會阻止短期貸款商店和銀行「聯姻」。事實是， FDIC在今年春天向銀行發出了警告，稱短期貸款「可能引發嚴重的金融危機」。FDIC 的訓令說，客戶在一年中連續短期貸款的時間不得超過3個月，也就是說，一年中最多進行6次短期借款。
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