短期贷款店掏空美国穷人的腰包

发表：2005-06-01 18:48

在你看来，贷款的利率多少算太高？20%，还是100%？其实，不管你相信与否，数以百万计的美国人每年为低额贷款所承担的利率达到了400%，或是更高！以桑德拉·哈里斯为例，两年来她共借了2510美元，但付出的费用却达到了1万美金！

《华盛顿观察》周刊2005年第19期小鸣报道，听起来简直就是贷款敲诈，不过在美国的大部分地区，这的确是合法的，也是所谓短期贷款（或者叫工资日贷款）的一个组成部分。据哥伦比亚广播公司（CBS）的通讯员斯科特·佩里报道，提供这种贷款的商店现在已经是美国增长速度最快的金融服务业之一－－每年的营业额达到了400亿美元！这种商店随处可见，就像便利店一样普及。

让人破产的短期贷款

十年前根本不存在的这种短期贷款店，如今数量已经超过了2.2万家。现在的美国，短期贷款店要比麦当劳还多，它们每年贷出去数百万美元，但对于哈里斯这样的客户来说，他们要付出的利息远远多于自己所借的款项。

哈里斯解释说：“我知道很多人都不相信我所说的，大家都在算帐。有些人会问‘她是不是不是这个意思啊？’也许你借1万美元都不一定要付出2000美元的利息，但是借2000美金的手续费却可能达到1万－－在经过了好几次的累积以后，这的确是可能的。”

哈里斯第一次短期贷款只借了500美元，当时是为了付汽车保险。她在北卡罗来纳州的惠明顿做广播音乐主持人（Disk Jockey）和老师。丈夫失业后，家中开支越来越紧。到处寻找财源的哈里斯发现，到商店进行短期贷款非常容易。

商家不需要你的信用度，唯一的条件就是你有一份工作和一个常用银行帐户。借款时，给商家写一张自己的个人支票，金额就是你要借款的额度，而商店借给你的现金则是扣除了手续费后的数目。手续费占贷款额的15%到30%。

提供贷款的商店会在两个星期后到银行提取你开出的支票，但如果你还需要这笔钱，就应该每两个星期去一次，给商店开出新的支票，而每次交易中商店都会扣手续费。最后，哈里斯因为无法支付短期贷款的费用而破产了，她被从自己的家中赶了出来，汽车也被拍卖了。

这就是发生在哈里斯身上的故事。她说：“所有这一切看起来都是又快又方便。但是要知道，没人告诉你不利的那一面，因为他们还希望你再回去。这就是他们的生财之道。”

“这是一种不公平的斗争。我们都知道这也许是合法的，但他们的这种做法让人觉得很丑陋。”吉姆·布赖恩强烈谴责说。他是非盈利性组织“北卡罗来纳州雇员信用联合会”的首席执行官。这些年来短期贷款商店如雨后春笋般冒了出来，他的一些客户也因此遭遇了麻烦。

布赖恩为客户提供的建议是：“直接去找放高利贷的人，他们要的比短期贷款商店少。既然高利贷的利率只有150%左右，那你何苦去付400%的手续费呢？在这个星球上，只要不去短期贷款店，任何选择都会更好。你想啊，信用卡的利率是18%，财务公司的利率是36%，实在不行，你还可以向你妈妈或叔叔借钱。”

为什么不对他们说“谢谢”

相反，面对这样的现实，拥有三家短期贷款商店的威力·格林则自辩道：“为什么不对我们说声‘谢谢’？为什么不说‘谢谢您，格林先生，或是短期贷款店，谢谢你们在我们最需要的时候帮助了我走出困境’？”格林现在是全美短期贷款交易协会的董事，也是这个行业的积极游说者。

格林认为，如果及时还款的话，利率是不可能达到400%的。佩里说：“两个星期的利率是15%，一个月是30%，到了一年，当然就是400%了。”但在格林看来这却不是普遍情况，“400%的利率只有在某人一年中连续26次贷款的情况下才会达到。但实际情况并非如此。人们使用这种服务的平均概率是每年7.9 次或6.9次。不可能有人每个星期都来的。”

在格林看来，他们的商店是提供短期借款服务的，如果像哈里斯一样“滥用”这种便利服务，就不是他们的错了。他说：“这个女人是自找的－－我并不是想对她不敬。如果发生了这样的事情，我为她感到难过。但她这样做完全是出于自愿，没有人强迫她到短期贷款店去借款。”

约翰·库肯也是自愿走进短期贷款商店的人。但自从进去以后，他就再也走不出来了。库肯说：“这就像吸毒上瘾一样，因为你已经习惯从他们那儿借钱了。我是说，我的感觉就是这样的。”

库肯原来是康涅狄格州的州警，但在一次执行任务时受伤致残，随后就退休来到了北卡罗来纳。谁知几年后康涅狄格州通知他说，他多拿了应有的福利，应该退回去。不得已之间，库肯和妻子来到了短期贷款商店，而且重复借了15次。他们借款的金额是850美元，手续费却付了2400美元。

库肯表示，在借钱的时候利率并不是很突出的问题，在眼前闪现的只是现金。他说：“百分比根本不是那时能考虑的问题。”而如今，库肯将美国最大的短期贷款商店“美国预付”（ Advance America）告上了法庭。

“美国预付”（ Advance America）是一家在纽约证券交易所挂牌的公司，它去年的盈利增长了16%达到了5.7亿美元。曾经担任过公司经理的基尼·麦考莱现在已经辞职，她说，她不能再为一家总是希望将客户置于更糟境地的公司工作了。据麦考莱透露，像哈里斯和库肯这样的客户绝不是少数。

“大多数的客户都和他们一样，重复借款很多次后才能还上钱。”麦考莱说，“经常有人、特别是那些每月拿一次社会保险金的人，会在拿到钱之前有些急用，一般会是在每月的第三个星期，所以他们只能向短期贷款店借钱。”

麦考莱表示，这些人借贷的金额对于银行和信用社来说通常都很小，但即便如此，如果他们每两周滚动一次借款，手续费也会高得惊人。据麦考莱透露，她的客户中有 60%到70%都会将自己的借款滚动到“下次”。而且“美国预付”（ Advance America）有这样的规定，到了第15次借贷时，客户必须全额还清自己的借款。

在美国，各个州有关短期贷款和手续费的规定各不相同。目前，有36个州对滚动借款者和手续费有一定的限制，其他的州则在短期贷款上做了一些规定。即使如此，短期贷款商店的业主也不一定总是守法。

比如说，在哈里斯和库肯所在的北卡罗来纳州，法律就规定了每年的利率最高只能到36%。该州的司法部长库珀表示，北卡历史上就有对付放高利贷者的传统，如果利率到了450%，那显然就是放高利贷的行为了。

库珀正在致力于将短期贷款店赶出北卡罗来纳州，但他同时表示这样做有一定的难度，因为店主们正在联合起来用联邦法规来对付该州的法律。他们强调说，自己和其它州的银行是合作伙伴，因此有权将其它州的高利率合法引进北卡。

对此库珀无奈地表示，美国联邦储蓄和保险公司（FDIC）的确允许这一行为。但他认为，FDIC有权力也有机会阻止短期贷款商店和银行“联姻”。事实是， FDIC在今年春天向银行发出了警告，称短期贷款“可能引发严重的金融危机”。FDIC 的训令说，客户在一年中连续短期贷款的时间不得超过3个月，也就是说，一年中最多进行6次短期借款。

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