中國養老不易 個人養老金試點半年盛夏遇寒流(圖)
個人養老金試點半年之後,中國民眾發覺虧損。(圖片來源:Adobe Stock)
【看中國2023年6月25日訊】(看中國記者李正鑫綜合報導)中國人未富先老,養老金收支不平衡的趨勢加大,中國央行前行長周小川曾直言,養老問題沒有可以拖延的機會。然而,個人養老金試點半年之後,中國民眾發覺虧損。
在去年底,中國人力資源社會保障部(中國人社部)宣布,個人養老金制度實施。北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市先行,可通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡、「掌上12333」APP等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道建立個人養老金賬戶,同時通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。
個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶開立後就可向資金賬戶繳費、購買個人養老金產品(包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金等,具體金融產品由金融監管部門確定),並將公布產品名單。首批開辦個人養老金業務的金融機構包括6家國有大型商業銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構和6家保險公司等。
中國官媒彼時稱,個人養老金不同於基本養老保險,是政府支持、個人自願參加、市場化運營的補充養老保險制度。
《看中國》記者查閱相關文件,個人養老金的特點總結如下:
1、首先得參加基本養老保險,此為強制性社會保險基金範疇,繳費資金由個人和用人企業共同負擔。然後可以在商業銀行開設個人養老金賬戶,此為個人自願參加,參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元(人民幣,下同)。
2、達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居以及官方規定的其它情形,可以領取個人養老金。可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。
3、有稅收優惠。按照12000元/年的限額標準,在綜合所得或經營所得中據實扣除;在投資環節,計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不徵收個人所得稅。
4、參加人身故的,其個人養老金資金賬戶內的資金可以由配偶和子女繼承。
值得注意的是,在領取環節,個人領取的個人養老金,不並入綜合所得,單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅,其繳納的稅款計入「工資、薪金所得」項目。個人所得稅由開戶的商業銀行代扣。
根據中國人社部的數據,自開始啟動個人養老金制度以來,截至2023年3月,已有3038萬人開立個人養老金賬戶。
試點半年後的現在,個人養老金現狀如何?
綜合中國大陸媒體6月24日報導,有中國民眾說,「個人養老金正式運行近半年,我看了一下自己的賬戶,去年底存入的12000元按1/4定期存款+3/4公募基金的安排進行投資,竟然還虧了20多塊。」
也有的人說,「本來是奔著個人養老金的抵稅與穩健增值去的,12000元全部投了公募基金,但不是養老金嗎,怎麼連老本都虧了啊?」
虧損的這些人都是被去年底的那一波官方宣傳打動的,一個是抵扣個稅,而另一個則是銀行的開戶獎勵。開戶的銀行不僅有開戶獎金,還有禮品。
實際上,公募基金與權益類資產掛鉤,投資過程是有波動的。並且今年上半年中國股市動盪,多家銀行的個人養老金產品中的基金收益率均為負值,部分基金已跌破淨值。
這反映出個人養老金制度本身在運行過程中暴露出來的問題。中國保險資管業協會執行副會長兼秘書長曹德雲認為,個人養老金投資產品供應不均衡、選購渠道不暢、民眾參保意願不強。
中國央行前行長周小川今年2月25日在《財經》雜誌主辦的「第5屆全球財富管理論壇」上表示,中國現有的養老金基礎並不太好。
周小川表示,中國養老金有比較大的缺口,國家統籌安排的養老金只能「保基本,不會太高」。而中國新推出的個人養老金制度激勵機制偏弱,現有個人所得稅還存在一定缺陷。
周小川針對企業配合個人養老金制度意願不高的情況,直言中國企業繳納的社會保障資金數量並不少,前幾年繳納比率是20%,這個水平使得企業的成本負擔過重,影響了企業的競爭力;後來雖然調降4個百分點,但16%在全球也是相當高的水平。
周小川強調:不要認為養老問題還有拖延的機會,以後再做選擇會更艱難;國際上多數國家預籌養老金的總量佔GDP的50%-100%,有的國家佔比超過100%,中國這個比例較低,約在10%以下。
從周小川的言論可以看出,中國的養老金缺口不斷加大,養老危機步步逼近。
来源:看中國
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